لماذا تنهار بعض البنوك

انهيار البنك هو إغلاق بنك من قبل جهة تنظيمية فيدرالية أو حكومية. تتمتع الحكومة الفيدرالية بسلطة إغلاق البنوك الوطنية، كما أن مفوضي البنوك لديهم القدرة على إغلاق البنوك المعتمدة من الدولة.

يمكن إغلاق البنوك عندما لا تتمكن من الوفاء بالتزاماتها تجاه المودعين وغيرهم. عندما يفشل أحد البنوك، تغطي المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع الجزء المؤمن عليه من رصيد المودع، بما في ذلك الأموال الموجودة في حسابات سوق المال.

كيف تجني البنوك المال

تجني البنوك المتنوعة المال بعدة طرق مختلفة؛ ومع ذلك، في جوهرها، تعتبر البنوك مُقرضة. تجني البنوك عمومًا الأموال عن طريق اقتراض الأموال من المودعين وتعويضهم بسعر فائدة معين. تُقرض البنوك الأموال للمقترضين، وفرض سعر فائدة أعلى على المقترضين والاستفادة من فروق أسعار الفائدة.

بالإضافة إلى ذلك، تقوم البنوك عادةً بتنويع مزيج أعمالها وتوليد الأموال من خلال الخدمات المالية البديلة، بما في ذلك الخدمات المصرفية الاستثمارية وإدارة الثروات. ومع ذلك، بشكل عام، يمكن تقسيم الأعمال المدرة للأموال في البنوك

إلى ثلاث نقاط:

إيرادات الفوائد،

دخل أسواق رأس المال،

الدخل على أساس الرسوم.

كيف تنهار البنوك

يفشل البنك عندما لا يتمكن من الوفاء بالتزاماته المالية تجاه الدائنين والمودعين. يمكن أن يحدث هذا بسبب إفلاس البنك أو لأنه لم يعد لديه أصول سائلة كافية للوفاء بالتزامات السداد.

يحدث السبب الأكثر شيوعًا لفشل البنك عندما تنخفض قيمة أصول البنك إلى أقل من القيمة السوقية لالتزامات البنك، وهي التزامات البنك تجاه الدائنين والمودعين. قد يحدث هذا لأن البنك يخسر الكثير على استثماراته. ليس من الممكن دائمًا التنبؤ بموعد فشل البنك.

عندما يفشل البنك، قد يحاول اقتراض أموال من البنوك الموسرة الأخرى من أجل الدفع للمودعين. إذا لم يستطع البنك الفاشل الدفع للمودعين، فقد ينشأ ذعر مصرفي عندما يهرع المودعون إلى البنك في محاولة لاستعادة أموالهم. هذا يمكن أن يجعل الوضع أسوأ بالنسبة للبنك المتعثر، من خلال تقليص أصوله السائلة مع قيام المودعين بسحب النقود.

منذ إنشاء مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية، قامت الحكومة الفيدرالية بتأمين ودائع بنكية تصل إلى 250 ألف دولار في الولايات المتحدة. عندما يفشل أحد البنوك، تتولى مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية السيطرة وتبيع البنك الفاشل إلى بنك أكثر قدرة على الوفاء بالديون أو تتولى إدارة البنك.

أسباب انهيار بعض البنوك

نموذج الأعمال للبنوك التجارية هش بطبيعته بسبب عدم سيولة أصول البنوك مقارنة بالتزاماتها. تقبل البنوك التجارية الودائع وتستخدمها لتقديم القروض والاستثمار في الأصول المالية. تحتفظ البنوك فقط بما يكفي من النقد في متناول اليد لتغطية نسبة صغيرة نسبيًا من الودائع. يمكن لمودعي البنك سحب ودائعهم تحت الطلب متى شاءوا بينما لا يمكن تحويل العديد من أصول البنوك ، مثل القروض ، بسرعة أو بسهولة إلى نقد. سيتعين على البنك الذي يواجه طلبات سحب كافية من المودعين أن يجد طرقًا لتحويل الأصول – الأصول التي يحتمل أن تكون غير سائلة للغاية – إلى نقد. تعتبر تصفية الأصول غير السائلة مكلفة وقد تضطر البنوك إلى بيع هذه الأصول بأسعار بيع منخفضة. لدى المودعين حافز لسحب الأصول عندما يُنظر إلى البنوك على أنها مضطربة لأن طلبات السحب الأولى من المرجح أن تتم تلبيتها أكثر من الطلبات اللاحقة. وبهذه الطريقة ، يمكن أن يصبح التهافت على البنوك تضخيمًا ذاتيًا بينما يتسابق المودعون لسحب أموالهم. إن عمليات إدارة البنوك التي تؤدي إلى إغلاق البنوك وتتسبب في أزمة ائتمانية تساهم في الضعف الاقتصادي العام ، وحتى في حالة الكساد الكبير ، في حدوث ركود اقتصادي عميق.

يمكن أن تواجه البنوك أيضًا مشاكل الملاءة. في حين أن عدم السيولة يعكس عدم القدرة على الوفاء بالالتزامات قصيرة الأجل ، فإن الإعسار يعكس عدم القدرة على الوفاء بالالتزامات طويلة الأجل. على سبيل المثال ، قد يصبح البنك معسراً إذا كان لديه قروض متعثرة لا يمكن سدادها بقيمتها الكاملة. يمكن للبنك أيضًا أن يصبح معسرًا إذا كان لديه سندات وانخفضت أسعار هذه السندات بسبب ارتفاع أسعار الفائدة في السوق (ترتبط أسعار الفائدة وأسعار السندات بشكل عكسي). يمكن أن تؤدي مشاكل الملاءة المالية إلى مشاكل السيولة إذا أشعلت مخاوف المودعين بشأن قدرتهم على سحب أموالهم من التهافت البنك.

يجب أن تزن إدارة البنك الربحية المتوقعة مقابل اعتبارات الملاءة والسيولة. تأتي أرباح البنوك من الفوائد المستلمة من القروض والعائدات على الأصول الأخرى التي تمتلكها. لكن هذه الأصول غير سائلة ويمكن أن تكون محفوفة بالمخاطر. تتطلب إدارة مخاطر البنوك أثناء محاولة تعظيم الأرباح إدارة ، من بين المخاطر المحتملة الأخرى ، مخاطر أسعار الفائدة (التي ستظهر عندما ترتفع أسعار الفائدة وبالتالي تنخفض قيمة السندات) ، ومخاطر الائتمان (مخاطر عدم سداد القروض أو السندات بالكامل) ، والمخاطر المتعلقة بديناميكيات الإيداع (لا سيما الخطر المتمثل في أن أعدادًا كبيرة من المودعين ستقرر سحب الأموال في نفس الوقت).

تحاول القواعد واللوائح جعل البنوك أكثر استقرارًا. قد يُطلب من البنوك الاحتفاظ بنسبة معينة من قيمة ودائعها نقدًا – ما يعرف بمتطلبات الاحتياطي. تجدر الإشارة إلى أنه تم تعيين متطلبات الاحتياطي للبنوك الأمريكية على الصفر منذ عام 2020. كما يتعين على البنوك الاحتفاظ بنسبة من أصولها في استثمارات يمكن تحويلها بسهولة إلى نقد. تخضع البنوك الكبيرة (التي تمتلك حاليًا أكثر من 250 مليار دولار من الأصول) ، ما يسمى بالمؤسسات المالية المهمة على مستوى النظام، لاختبارات ضغط منتظمة تحلل السيولة المصرفية وقدرتها على السداد في ظل سيناريوهات الضغط البديلة. يمكن أن تخضع البنوك الصغيرة لاختبارات الإجهاد هذه أيضًا ، وفقًا لتقدير منظمي البنوك. هناك قاعدة مهمة أخرى تساعد على استقرار البنوك وهي التأمين على الودائع – وهو الضمان الحكومي لدعم بعض الودائع في حالة فشل البنك. تضمن المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) الودائع التي تصل إلى 250000 دولار، على الرغم من أن الودائع التي تزيد عن هذا المستوى في البنوك المغلقة كانت مضمونة بشكل صريح خلال الأزمة المصرفية الأخيرة. يتم تمويل هذه الضمانات من خلال أقساط تدفعها البنوك وجمعيات الادخار لتغطية تأمين الودائع. تذهب الأقساط التي تدفعها البنوك إلى صندوق تأمين الودائع التابع لمؤسسة التأمين الفيدرالية والذي كان يحتوي على أصول بقيمة 128 مليار دولار في نهاية عام 2022. بالإضافة إلى هذه الأصول ، يتم دعم ضمانات مؤسسة التأمين الفيدرالية بالإيمان والائتمان الكاملين من حكومة الولايات المتحدة. يقدم الاحتياطي الفيدرالي أيضًا إقراضًا من “نافذة الخصم” يمكّن البنوك التي تعاني من نقص السيولة قصير الأجل أو الموسمي من تلقي قروض مضمونة حتى تتمكن البنوك من التغلب على ضغوط السيولة المؤقتة دون الاضطرار إلى بيع الأصول غير السائلة.